РОССИЯ
США
ЕВРОПА
АЗИЯ И АФРИКА
ЮЖНАЯ АМЕРИКА
БЫВШИЙ СССР
Статьи
 
 
 
Новости
 
 
 
 
  Просмотров 14867 -  |  
Шрифт


За последнее десятилетие количество действующих кредитных организаций в целом по России уменьшилось на 27%, при этом темпы сокращения в регионах более чем в 1,5 раза превосходили темпы московского региона. Рассматривая динамику процесса по годам, следует отметить, что с 2009 г. при общем сокращении числа кредитных организаций в большинстве регионов идет ускорение этого процесса, тогда как в московском регионе замедление. Если банковский сектор и дальше будет сокращаться такими темпами, через несколько лет в регионах практически не останется банков, с учетом масштабов наших территорий и стремления крупных банков оптимизировать свою структуру, подразумевающего сокращение филиалов. Крупным кредитным организациям зачастую невыгодно тратить время на клиента с кредитными заявками небольшого объема. Возникает вопрос - смогут ли в таком случае кредитные организации обеспечить потребности регионов? 

Рассмотрим основные проблемы региональных банков и перспективы дальнейшего развития банковского сектора. На наш взгляд, одной из угроз прекращения их деятельности является постоянно ужесточающиеся требования по минимальному размеру капитала. Этот процесс начался с требования повышения капитала до 90 млн руб. на 01.01.2010, затем до 180 млн руб. на 01.01.2012. Следующие требования необходимо выполнить к 01.01.2015, увеличив размер капитала до 300 млн руб. В марте этого года по поручению Правительства Российской Федерации рядом экспертов была подготовлена стратегия социально-экономического развития страны до 2020 г., так называемая «Стратегия-2020», в которой предложено установить с 2013 г. минимальный размер капитала кредитных организаций 1 млрд руб. Цель повышения укрепление банковской системы, пресечение использования банковской лицензии для проведения сомнительных операций. Но позволит ли это решить указанные проблемы и какие минусы в результате можно получить?

Обратимся к статистике и анализу зарубежного опыта. В России отношение активов банковского сектора к ВВП составляет 76%, тогда как, например, в Евросоюзе около 300%. Совокупный капитал российских банков составляет около 10% ВВП, а в Бразилии, Австрии более 30%. Действительно, капитализация российского банковского сектора еще достаточно низкая, но не стоит забывать, что в других странах банки наращивали свои капиталы столетиями.

По мнению, озвученному генеральным директором Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» А. В. Турбановым, «у банка должен быть соответствующий капитал, чтобы он оправдывал свое предназначение. По оценкам экспертов Европейского союза, это 5 млн евро, а все, кто ниже, это не банки. Об 1 млрд руб. ставить вопрос пока рано, а 300 млн руб. к 2015 г. придется соблюдать». Что же такое 5 млн евро? По текущему курсу около 200 млн руб., что чуть больше существующей планки, которой соответствуют практически все наши региональные банки.

Так зачем же мы пытаемся идти дальше, чем это принято в цивилизованном мире? Возможно, требование о 300 млн руб. с достаточным лагом по времени поможет активизировать процесс привлечения денег собственников, а точнее, их перевод из других активов, в том числе зарубежных, что в итоге может благоприятно повлиять на работу данных конкретных банков, но планка в 1 млрд руб., по нашему мнению, несвоевременна и достаточно спорна.

За год, предшествовавший установленному рубежу в 90 млн руб., банки с меньшим размером капитала составляли 90 ед. - 8% общего количества действовавших на тот момент кредитных организаций, имели уровень достаточности капитала - 35%, тогда как в целом по банковскому сектору 17%. В течение 2009 г. ряд банков увеличил капитал, около 15 ушли с этого рынка. За год до рубежа в 180 млн руб. 187 банков-18% не соответствовали данному показателю, имея достаточность капитала около 34% при уровне в целом по банковскому сектору 18%. На 01.01.2012 практически все они увеличили капитал. Четыре кредитные организации перешли в статус небанковских кредитных организаций.

На сегодняшний день количество действующих кредитных организаций в России чуть меньше тысячи. Третью часть занимают банки с капиталом свыше 1 млрд руб., формируя почти 96% совокупного капитала банковского сектора. При этом самый низкий уровень достаточности капитала 12% отмечен у банков, занимающих лидирующие места по величине активов с 6-го по 20-е место, тогда как у 282 банков с капиталом до 300 млн руб. показатель достаточности капитала около 27%.

В целом значение показателя достаточности капитала с 01.01.2011 снизилось с 18 до 14%. Поэтому повышение минимального размера собственных средств, капитала в условиях сокращающегося показателя достаточности капитала не является первоочередной задачей. Более того, при реализации требований к размеру капитала кредитных организаций на уровне 1 млрд руб. негатива, на наш взгляд, возникнет значительно больше. Капитал будет или рисованным у большинства банков, или количество кредитных организаций сократится, в том числе именно в регионах, что приведет к еще большим перекосам развития как банковской системы, так и страны в целом. Уже сегодня почти 90% всех активов банковского сектора России сосредоточено в Москве и Московской области, при этом по населению Москва занимает менее 8% от всей России, по площади одну сотую процента. Руководство страны неоднократно отмечало необходимость развития регионов, громадный их потенциал, а в итоге по существу мы искусственно пытаемся сузить возможности регионального роста.

Если мы хотим повысить устойчивость банковского сектора, следует обратить внимание на крупные банки, имеющие показатель достаточности собственных средств, капитала в минимальном размере, и именно им предложить поэтапное увеличение капитала. В России на долю первых 20 банков приходится 70% активов. Высокая рыночная доля крупных банков характерна и для многих других стран, тем не менее в этих странах давно поняли, что конкуренция не повышается путем административного сокращения участников рынка, о чем свидетельствует большое количество кредитных институтов в этих странах, в США 15 802 единицы, в Германии 1929, в Италии 778.

Для России, на наш взгляд, проблема заключается не в количестве банков, а в их качестве. А то, что банк крупный или малый, это не равнозначно «качественный» или «некачественный». Концентрация и централизация капитала, укрепление и возможное сокращение количества кредитных организаций процесс неизбежный, конкуренция в банковском секторе со временем только усилится. Но этот процесс должен идти по экономическим законам. Выживут быстрые, готовые адаптироваться, изменять принципиальные позиции либо в целом, либо в каких-то отдельных направлениях банки. Но ведь главный принцип сохранение и преумножение устойчивых банков, независимо от их размера.

Уход с рынка региональных кредитных организаций сократит потенциал расширения банковских продуктов и услуг в регионах и не послужит повышению устойчивости банковского сектора. Малые региональные банки вполне могут заниматься микрофинансированием, однако сейчас создаются новые параллельные институты микрофинансовых организаций, и мы повторно наступаем на те же грабли, через которые прошла в свое время банковская система. А именно, недостаточность надзора и возникновение безнаказанности на рынке, что впоследствии может привести к социальной напряженности.

Преимущества небольших региональных банков, лучшее знание и понимание потребностей региона, налаженные контакты с региональными и муниципальными организациями, возможность усилить свое присутствие на рынке среднего и малого бизнеса. Не стоит забывать и о таком сегменте, как индивидуальные предприниматели: их в стране 6 млн и их численность растет.

Представляется вполне логичным предложение банковских ассоциаций ввести институт региональных или локальных банков. Разграничить требования к крупным системообразующим банкам, ведущим масштабный бизнес на значительных территориях, и к небольшим кредитным организациям, успешно работающим в своем сегменте, на ограниченной территории и полностью соответствующим масштабам экономики этого региона.

Даже с относительно небольшими капиталами региональным банкам по силам стать локомотивом роста для своих территорий. В российской экономике беспрецедентно высок износ основных фондов. Встает вопрос о техническом перевооружении предприятий, который без привлечения ресурсов банковского сектора решить не представляется возможным. При этом подавляющая часть производств расположена за пределами столицы. Участие региональных банков в развитии и модернизации экономик регионов - это еще и социальная задача, поскольку производство это рабочие места, повышение уровня жизни населения. Безусловно, инвестиционные проекты, особенно на уровне стартапов, имеют значительную риск-составляющую, и кто-то должен эти риски компенсировать. Одним из путей решения может стать налаживание взаимодействия с региональными властями, предоставление гарантий, субсидирование процентных ставок, развитие синдицированного кредитования, страхование бизнеса заемщиков.

Региональным банкам для устойчивого функционирования и дальнейшего развития, на наш взгляд, необходимо: уделять пристальное внимание оценке актуальных рисков: высокой концентрации кредитного риска, в том числе связанной с кредитованием бизнеса собственников и аффилированных лиц, рискам по операциям с ценными бумагами, связанным с неадекватностью их оценки, высоким операционным рискам; осмыслить свои конкурентные преимущества, выстроить перспективные стратегии и направления; принимать меры для повышения качества корпоративного управления и предоставления банковских услуг.

Для повышения финансовой устойчивости банков, в том числе и региональных, необходимы не только усилия самих кредитных организаций, но и взвешенная политика в области надзора и регулирования банковской деятельности. Необходимо, по нашему мнению, разработать методику, механизмы мониторинга привлеченных и размещенных средств банков, тем или иным способом связанных с бюджетными средствами, с решением государственных задач. Перейти в отношении таких кредитных организаций к ужесточению требований к собственному капиталу, ликвидности, резервам на возможные потери в период роста экономики и снижению в период спада, внедрить формирование резервов на случай стрессовых ситуаций, лимитов на концентрацию ряда операций, запретов на высокорискованные операции.

Международный опыт также демонстрирует развитие подходов к достаточности капитала в зависимости от характера цикла. Содержательный подход в надзоре за деятельностью значимых для экономики банков, основанный на методах контрциклического регулирования, может стать механизмом, обеспечивающим минимизацию рисков их деятельности.

Таким образом, основным принципом модернизации банковской системы должно быть не административное приведение капитала банков к каким-то количественным критериям, а повышение их финансовой устойчивости. Сохранение всех жизнеспособных, много лет подтверждающих свою финансовую состоятельность банков, занимающих определенный рыночный сегмент, продуктовый и/или географический, обеспечит конкуренцию на финансовом рынке, повысит доступность и качество предоставляемых банковских услуг, будет способствовать повышению эффективности экономики.

 

 

Назад

 
       АНАЛИТИЧЕСКАЯ ЛЕНТА      --------

Экономика Швеции
  
.........................................................................

Экономика Ирландии


........................................................................


Экономика Нидерландов
 

.........................................................................

Экономика Германии
 

........................................................................

Экономика Финляндии
   
........................................................................

Экономика Польши


........................................................................

Экономика Франции


........................................................................

Экономика Норвегии

........................................................................

Экономика Италии


........................................................................

Экономика  Англии 

.......................................................................

Экономика Испании
.........................................................................

Экономика Дании


.......................................................................

Экономика Турции


.......................................................................

Экономика Китая


.......................................................................

Экономика Греции

......................................................................

Экономика США
 
.......................................................................

Экономика Австрии

......................................................................

Экономика России


.......................................................................

Экономика Украины


........................................................................

Экономика Кипра

.......................................................................

Экономика Израиля

.......................................................................

 Экономика Японии


......................................................................

 Экономика Индии


......................................................................

Экономика Европы


......................................................................