РОССИЯ
США
ЕВРОПА
АЗИЯ И АФРИКА
ЮЖНАЯ АМЕРИКА
БЫВШИЙ СССР
Статьи
 
 
 
Новости
 
 
 
 
  Просмотров 7624 -  |  
Шрифт


Термин розничные платежные системы получил распространение в экономической литературе с середины 80-х годов прошлого века, когда начала формироваться современная платежная инфраструктура, основанная на широком применении в банковском деле новейших достижений электроники и коммуникационных систем. Важную роль в этих эволюционных процессах сыграли изменившиеся условия развития мировой экономики: резкое увеличение масштабов внутренних и трансграничных денежных переводов, изменение платежных обычаев в эпоху распространения Интернета и мобильных телефонов, применение в банковском деле инновационных способов обработки и передачи информации о платежах и т. д.

В настоящее время в большинстве стран окончательно сформировались два крупных и тесно связанных между собой сегмента платежных операций и, соответственно, два типа операционных структур, обслуживающих их. Это, во-первых, сфера крупных и срочных денежных переводов, связанных преимущественно с проведением межбанковских расчетов, а также с урегулированием операций на фондовых и валютных рынках. Они получили название оптовых платежей. Во-вторых, сфера массовых, относительно небольших по сумме платежей в потребительском и деловом обороте - розничные платежи.

В оптовом сегменте в качестве операционных структур в большинстве стран используются, как правило, разные варианты системы валовых расчетов в режиме реального времени - Real Time Gross Settlement System -RTGS, которые осуществляют процессинг и конечное завершение платежных операций между участниками этого сегмента. Популярность систем RTGS связана в первую очередь с быстротой осуществления переводов и существенным снижением, а в некоторых случаях практически полным устранением финансовых рисков.

В сфере розничных платежных операций в настоящее время применяется широкий спектр как традиционных, так и новейших форм и инструментов денежных расчетов. Эта сфера изучена менее полно и обстоятельно по сравнению с оптовыми платежами, начиная с вопроса о границах и особенностях розничных платежей и заканчивая оценкой роли инновационных методов безналичных денежных переводов.

В данной статье будут рассмотрены наиболее распространенные в современном экономическом обороте ведущих стран мира формы и инструменты розничных платежей, а также операционные структуры и процедуры, используемые для процессинга и конечного урегулирования расчетов в этой области.

Понятие и особенности розничных платежей
Современные авторы используют разные критерии для выделения сферы и показа специфических особенностей розничных платежей. В одной из работ о платежной системе, изданной под эгидой МВФ в 1995 г., говорится о «системе переводов мелких денежных сумм», которые «удовлетворяют платежные потребности частных лиц и фирм при осуществлении простых экономических отношений». Известная нечеткость такого определения вынуждает подробно остановиться на конкретных инструментах и процедурах в этой сфере платежного оборота.

В исследовании Комитета по платежным и расчетным системам Банка международных расчетов, приводятся такие отличительные черты розничных платежей, как значительное разнообразие операций и специфика субъектов, участвующих в них. Авторы указывают, что в платежах такого рода «обычно фигурирует физическое лицо, в качестве одного контрагента, и отдельная фирма или государственное учреждение - в качестве другого».

Часто для демонстрации особенностей этой сферы эксперты по розничным системам сопоставляют ее качественные характеристики с аналогичными параметрами оптовых систем. Так, в работе специалистов по платежным системам Европейского центрального банка - ЕЦБ подчеркивается, что сфера крупных, оптовых денежных переводов - это операции по урегулированию взаимных обязательств между финансовыми учреждениями, тогда как сфера мелких, розничных платежных операций охватывает расчеты между «частными домашними хозяйствами, нефинансовыми компаниями или государственными учреждениями». Авторы, однако, признают, что недостаточная точность такого разграничения приводит иногда к выделению категории так называемых «коммерческих платежей», т. е. относительно крупных денежных переводов, которые совершаются в нефинансовом межфирменном обороте, но не вполне отвечают понятию розничных операций.

Все это говорит о том, что для идентификации розничных платежей как особой категории расчетов необходимо комплексное изучение специфики операций и состава участников в этой сфере платежных операций, а также применяемых платежных инструментов и операционных структур, обслуживающих различные стадии платежного процесса. Прежде всего следует подчеркнуть, что одним из наиболее важных элементов розничных операций являются денежные платежи населения по приобретению товаров и услуг в потребительском секторе экономики. Эти операции могут иметь форму регулярных платежей с постоянной или меняющейся суммой - например, оплата коммунальных услуг, телефонных переговоров, погашение задолженности по кредитам и т. д., или форму разовых сделок - оплата товаров в торговых точках, получение наличности в банкоматах. В сферу розничных платежей включаются также денежные переводы деловых предприятий, связанные с их операционной деятельностью - платежи по товарным поставкам, закупкам оборудования, налогам, а также денежные переводы социального характера, осуществляемые государственными организациями в пользу различных групп населения - выплата пенсий, субсидий.

В розничном платежном обороте используются разнообразные схемы взаимодействия плательщиков и получателей денежных переводов. Так, широко распространены платежи в формате «один с одним», где физическое лицо переводит деньги другому физическому лицу, или деловой фирме. Еще один распространенный формат - «один со многими, когда плательщик в процессе одной операции переводит деньги различным получателям - например, компания переводит заработную плату на банковские счета своих сотрудников. Наконец, возможен вариант платежной операции по принципу «многие с одним», когда различные плательщики переводят денежные средства в пользу одного получателя - например, уплата подоходного налога.

Другой важный отличительный признак розничных операций - средняя величина платежа. Суммы розничных переводов, как правило, во много раз меньше, чем аналогичный показатель для оптовых систем. Так, в американской оптовой системе денежных переводов FedWire средняя сумма одной операции в 2010 г. составляла 4,6 млн дол., тогда как в системах электронного клиринга этой страны, обслуживающих розничные сделки, средний платеж равнялся 1,9 тыс. дол. В операциях с платежными картами средняя сумма платежа еще меньше: по кредитным картам - 76 дол., а по дебетовым картам - 38 долларов.

В то же время по количеству платежных трансакций розничные системы намного превосходят оптовые, что соответствует массовому характеру операций в этой сфере. В 2010 г. в системе FedWire было осуществлено 125 млн переводов на общую сумму 605 трлн дол., а в названных выше американских системах розничных безналичных платежей - электронный клиринг, чековые и «карточные» системы - 78,6 млрд переводов на сумму 40,5 трлн дол. Таким образом, количество переводов в розничных системах превышает этот показатель в системе FedWire в сотни раз, тогда как по общей сумме проведенных трансакций положение обратное. Такие же закономерности прослеживаются в платежной статистике других стран.

Платежные инструменты розничного оборота
В системах розничных платежей применяется обширный набор платежных инструментов. Этим термином обозначают средство, позволяющее инициировать платежную операцию и осуществить процедуры, необходимые для перевода денежных средств. Выбор платежного инструмента зависит от формы расчетов.

Одной из специфических черт розничных расчетов является широкое использование участниками операций наличных денег - банкнот и монет. Они удобны для небольших по сумме платежей между физическими лицами и для совершения покупок в магазинах и предприятиях сферы услуг. Популярность наличных денег связана с такими их свойствами, как одномоментность и анонимность платежной операции, простота использования для людей любого возраста, отсутствие необходимости в специальных устройствах и т. д. Масштабы применения наличных денег в качестве средства обращения и платежа различны для разных стран. Они зависят от исторически сложившихся платежных обычаев, а также от различных экономических и технических факторов, в частности от степени развития инфраструктуры безналичных расчетов. Эволюция расчетных взаимоотношений в розничном обороте свидетельствует о постепенном сужении сферы применения наличных денег и росте популярности безналичных расчетов, осуществляемых посредством перевода денежных сумм по банковским счетам.

Инструменты безналичных расчетов принято разделять на две группы: инструменты кредитового перевода и инструменты дебетового перевода. В первом случае инициатором платежа выступает плательщик, который дает своему банку распоряжение дебетовать свой счет в этом банке и перечислить необходимую сумму на счет контрагента в банке получателя. Подобный способ перевода денежных средств нашел широкое применение в оптовом секторе, а именно в современных системах валовых расчетов в режиме реального времени, где кредитовый перевод - аналог применяемого у нас платежного поручения устраняет риск неплатежа из-за нехватки средств на счете плательщика.

Что касается розничных платежных систем, то здесь прямой кредитовый перевод пользуется большой популярностью в ряде стран континентальной Европы. В Германии, например, он применяется в системах жирорасчетов и часто принимает форму постоянного поручения, когда клиент поручает банку производить периодические платежи со своего счета в пользу различных лиц или организаций - оплата коммунальных услуг, взносов по кредиту, налогов и т. д. Форма постоянного поручения активно используется компаниями для безналичного перевода заработной платы на счета сотрудников и государственными бюджетными учреждениями для перечисления пенсий и других видов социальных выплат.

Доля кредитовых переводов - по количеству трансакций в общей структуре безналичных платежей Германии составляет по данным 2012 г. 33,9%, что является одним из самых высоких показателей среди стран еврозоны. Большинство - 85% таких переводов вводится посредством персональных компьютеров и платежных терминалов. Растет также применение в этих целях Интернета и мобильных устройств.

В Швейцарии в 2012 г. было осуществлено 702 млн прямых кредитовых переводов на 4 трлн швейцарских франков. Общая сумма этих переводов в 50 раз больше, чем было переведено с использованием других розничных инструментов - чеков и платежных карт. Для удобства пользователей все виды счетов за коммунальные и страховые услуги, телефонные разговоры, налоги и т. д. имеют стандартную платежную квитанцию, принимаемую для оплаты в любом почтовом или банковском отделении по всей стране. Кроме того, перевод можно сделать через онлайновый банковский счет или с помощью персонального компьютера. Швеция опережает другие страны по кредитовым переводам в розничном секторе. В 2012 г. на них приходилось 92% всех безналичных платежей населения. Платежные поручения оформляются на бумажном или электронном носителе и посылаются в банк по почте или по сети Интернет.

В Канаде для оплаты счетов в потребительском и деловом секторе используется электронный формат. В 2012 г. таким способом было произведено 2,2 млн переводов между компаниями, и 342 млн операций между потребителями и предприятиями торговли и услуг, на общую сумму 234 млрд канадских долларов. За последние пять лет электронные розничные платежи увеличились на 93% по количеству и на 63% по сумме.

Наряду с платежными поручениями для осуществления мелких платежей во многих странах используются различные инструменты дебетового перевода. В операциях такого рода платеж инициирует получатель денег. Он посылает - обычно через свой банк требование плательщику об уплате денег путем перевода их на свой счет в банке получателя. К таким инструментам относятся банковские чеки, платежные карты, инструменты прямого дебетования.

Чеки, как известно, возникли в процессе развития банковского дела и получили широкое распространение как средство замещения наличных денег в платежном обороте. Чек представляет собой письменное распоряжение клиента банку, ведущему его текущий счет, уплатить указанному в чеке лицу или предъявителю определенную сумму денег. Процесс обработки бумажных чеков и инкассирования денег по ним представляет длительную и дорогостоящую процедуру, особенно, если банки плательщика и получателя находятся в разных городах или странах.

За последние 20 лет в США, Великобритании, Канаде, Японии и некоторых других странах с развитым чековым оборотом предпринимались масштабные меры для «электронизации» чеков с целью ускорения их обращения и снижения издержек. Процедура, получившая название транкации, заключается в переводе данных бумажного чека в форму электронного файла на одном из этапов платежного цикла, в торговом предприятии или в банке первого предъявления и передаче этих сведений по каналам компьютерной связи в банк плательщика. В США в настоящее время 97% чеков, поступающих в межбанковский оборот, подвергается транкации и электронному процессингу.

Несмотря на эти меры количество чеков в последние годы быстро сокращается из-за роста популярности альтернативных, более экономичных и удобных для потребителей инструментов безналичных расчетов - в первую очередь платежных карт и схем прямого дебетования. В США, например, за период 2006-2009 гг. количество выданных и оплаченных чеков сокращалось в среднем на 7,1% в год, а их доля в безналичном обороте снизилась с 32 до 22%.

Аналогичные сдвиги происходят и в старейшей банковской державе мира - Великобритании, где чеки традиционно считались одним из главных средств безналичных розничных платежей. С 2006-го по 2010 г. количество оплаченных чеков, прошедших через банки и системы клиринга, сократилось с 1,2 млрд штук до 780 млн, а их сумма - с 1,2 трлн до 761 млрд фунтов стерлингов. Следует вместе с тем отметить, что в странах с развитой системой кредитовых переводов чековое обращение практически никогда не играло сколько-нибудь заметной роли. Так, в Германии на операции с чеками приходится всего 0,3% безналичных платежей.

Банковские платежные карты, которые начали активно применяться с конца 50-х годов прошлого века, обнаруживают противоположную тенденцию. Их значение как инструмента безналичных расчетов в потребительском секторе неуклонно возрастает. Два основных вида карт - дебетовые и кредитные предполагают разные варианты использования и разные процессинговые схемы. Дебетовая карта инициирует снятие денег со счета держателя карты в банке-эмитенте в момент покупки товара в магазине или получения наличных денег в банкомате. Кредитная карта дает возможность держателю карты произвести платежную операцию с использованием кредита в момент совершения сделки и последующим погашением задолженности на определенных условиях.

Имеются различные модификации этих основных категорий платежных карт. Например, весьма востребо- ваны карты с функцией отложенного дебета, или, как их иногда называют, расчетные карты. Они позволяют держателю отсрочить дебетование своего счета на ограниченный период до одного месяца с обязательным погашением всей суммы долга в конце этого срока. Обычно карты такого рода выпускаются небанковскими финансовыми организациями - например, компаниями American Express и Diners Club International и используются в деловых или туристических поездках.

Одним из относительно новых направлений развития «карточных» расчетов является использование так называемых предоплаченных, многоцелевых карт - prepaid multipurpose cards. Это карты с микросхемой, которые являются носителями электронных денежных средств. Они представляют своего рода «электронные кошельки», предназначенные для замены наличных денег в мелких и мельчайших платежных операциях повседневного характера - на транспорте, парковках, прачечных, автоматах по продаже продовольственных товаров и т. д. Существует разные виды предоплаченных карт: для разового использования и с пополняемым остатком. Они могут выпускаться отдельными магазинами для покупки товаров в этом предприятии или иметь многоцелевой характер и приниматься в разных торговых и сервисных предприятиях.

Опыт использования предоплаченных карт в некоторых странах оказался весьма успешным. Например, в Гонгконге в кампании по внедрению в широкий оборот предоплаченной карты Octopus в 90-х годах прошлого века участвовали крупные транспортные компании, торговые предприятия, банки региона. Была создана разветвленная сеть приемных устройств для платежей с использованием этой карты в универсальных магазинах, предприятиях быстрого питания, уличных телефонах, торговых автоматах, стоянках автомашин, кинотеатрах, школьных буфетах, спортзалах, гаражах и т. д. Это обеспечило чрезвычайную популярность этого платежного средства: 95% жителей Гонконга от 15 до 65 лет имеют эту карту и используют ее в повседневных операциях. В 2012 г. в обращении находилось 20 млн карт указанной категории, с их участием совершалось 11 млн операций в день.

В большинстве европейских стран и США многоцелевые предоплаченные карты пока не получили широкого применения из-за различных экономических причин и особенностей психологии пользователей. Так, например, в Швейцарии такие карты впервые были выпущены в 1997 г. под брендом CASH. Они могли пополняться в банкоматах, до максимальной суммы 300 швейцарских франков путем перевода средств с банковского счета владельца. Однако для ретейлеров установка специальных устройств с функцией электронных денег требовала дополнительных расходов. В результате к 2009 г. в стране было установлено всего 13 тыс. таких терминалов по сравнению со 143 тыс. обычных POS - терминалов, предназначенных для кредитных и дебетовых карт. Это обусловило невысокий спрос на подобные платежные средства, и некоторые банки и почтовое ведомство Швейцарии объявили о прекращении их выпуска. С 2002-го по 2009 г. количество карт CASH сократилось с 20 до 15 млн штук.

Большая часть банковских платежных карт в мире выпускается по лицензии двух крупных международных карточных ассоциаций - VISA International и Master Card Worldwide. В США большой популярностью пользуются кредитные и дебетовые карты этих и других систем. В 2012 г. с помощью кредитных карт в стране было проведено 21,4 млрд платежных операций на сумму 2 трлн дол., а по дебетовым картам - 438 млрд операций на сумму 1,6 трлн дол. Развитию «карточного» бизнеса способствует наличие в США обширной сети устройств для приема карт - терминалов в торговых предприятиях и банкоматов.

В Японии население отдает предпочтение кредитным картам, которые используются для мелких платежей - до 5,5 тыс. иен. Особенность этих карт состоит в том, что по ним нельзя пользоваться продленным кредитом, а задолженность должна погашаться полностью в конце каждого месяца. Зато по таким операциям не взимается процент. Наряду с этим в стране растет выпуск предоплаченных карт, которые эмитируют транспортные компании, ретейлеры и другие провайдеры. Операции с использованием e-money растут на 40-50% в год. Дебетовые карты используются в Японии гораздо реже: количество операций по ним составляет всего 2% от операций с кредитными картами.

В Германии, напротив, популярны именно дебетовые карты. Отчасти это связано с тем, что по операциям с кредитными картами с ретейлеров взимается высокая комиссия. Все дебетовые карты в Германии - чиповые с PIN-кодом, что обеспечивает их офлайновую авторизацию и гарантирует платеж. Предоплаченные карты выпускаются в Германии под брендом GeldKarte. В 2012 г. в стране имелось 88 млн таких карт, но значительная их часть активно не использовалась. В Канаде, где дебетовые карты тоже очень популярны, имеется развитая инфраструктура для их использования: в 2012 г. через банкоматы было произведено 244 млн операций на сумму 27 млрд канадских долларов, а через POS-терминалы было оплачено 3,9 млрд покупок товаров на 71 млрд канадских долларов. В среднем житель Канады совершает в год с помощью дебетовых карт 174 операции на сумму 7,7 тыс. канадских долларов. В целом платежные карты заняли прочное место на рынке розничных платежных услуг, и это обстоятельство способствует сокращению сферы применения традиционных средств платежа - наличных денег и чеков.

Операции прямого дебетования начали активно применяться в системе банковских расчетов с середины 70-х годов прошлого века. Они удобны для осуществления периодически повторяющихся платежей и действуют на основе договора между плательщиком и его банком, согласно которому клиент дает предварительное согласие на оплату платежных требований конкретных лиц и организаций. При поступлении такого требования банк автоматически дебетует счет клиента и переводит деньги на счет получателя. В настоящее время это одна из самых востребованных форм расчетов при оплате населением коммунальных услуг, погашении задолженности по кредитам, уплате страховых премий, взносов в благотворительные фонды и т. д. В Германии по количеству совершенных трансакций операции прямого дебетования опережают все другие виды безналичных платежей - 50,2% в 2012 г. Все операции проводятся в электронном формате. В Великобритании прямое дебетование тоже быстро развивается: в 2012 г. было произведено 3,2 млрд трансакций на сумму 948 млрд фунтов стерлингов.

В Швейцарии прямые дебетовые переводы осуществляют банки и отделения почтового ведомства PostFinance. В 2012 г. было совершено 46 млн операций на сумму 62,2 млрд швейцарских франков. Однако в последние годы масштабы применения операций прямого дебета в этой стране сокращаются из-за роста популярности такой формы платежа, как электронный биллинг. Это разновидность кредитового перевода, при которой участник данной платежной схемы использует для оплаты счетов за товары и услуги электронный перевод денежных средств через Интернет. Важное условие операции - финансовое учреждение плательщика должно быть участником платформы электронного биллинга в банковском секторе или в почтовом ведомстве. Схема работает следующим образом. Клиент получает счета, подлежащие оплате, в электронной форме, причем данные счетов одновременно отражаются на странице клиента на веб-сайте банка. Оплата может быть легко инициирована с компьютера клиента. E-billing считается более привлекательным, чем прямое дебетование, так как в этом случае контроль за расходованием средств остается у владельца счета, который может изменить время и сумму выплаты. В Швеции прямое дебетование составляет всего 9% от безналичных платежей. Здесь, как и в Швейцарии, конкуренцию этой форме расчетов составляет электронная оплата счетов.

Анализ платежных обычаев позволяет выявить основные сферы применения платежных инструментов. Так, наличные деньги по-прежнему наиболее активно используются при оплате покупок в магазинах и при расчетах физических лиц друг с другом. Кредитовые переводы чаще всего применяются для разовых платежей через Интернет и для удаленных расчетов в форме постоянных поручений. Для дебетовых переводов характерны удаленные платежи с предварительным акцептом. Дебетовые карты активно используются для покупок с оплатой через платежные терминалы, а кредитные карты - для разовых платежей через Интернет. Чеки, несмотря на падение их популярности, по-прежнему используются в некоторых странах для расчетов между физическими лицами и между бизнес-структурами.

Что касается инновационных методов расчетов в розничном секторе, то лишь некоторые из них достигли значительной популярности. Это: платежи через Интернет и с применением предоплаченных карт для расчетов между физическими лицами; предъявление и оплата электронных счетов в операциях с предварительным акцептом и в платежах между населением и деловыми предприятиями; использование онлайновых банковских счетов для удаленных платежей.

Системная инфраструктура розничного оборота
Для успешного осуществления розничных платежей необходима развитая инфраструктура, обеспечивающая выпуск и обращение платежных инструментов, обмен информацией между финансовыми учреждениями, расчет и погашение взаимных долговых обязательств и своевременное зачисление денег на банковские счета получателей.

Потребность в посреднических звеньях во многом зависит от характера расчетов и степени их интегрированности. Если, например, плательщик и получатель денег являются клиентами одного банка, то весь процесс расчетов, включая зачисление денег на счет получателя, будет осуществлен в этом банке без участия внешних посредников. Если же счета участников расчетов находятся в разных кредитных учреждениях, то необходим механизм межбанковского урегулирования с участием структур, выполняющих разнообразные операционные и технические функции, именуемые в финансовой литературе клирингом.

Процедуры клиринга зависят от формы расчетов и характера движения платежной информации. Сюда может входить контроль за правильностью оформления расчетных документов, их регистрация и сортировка, подсчет и суммирование финансовых данных, пересылка информации по каналам связи и множество других аналогичных функций. Операции клиринга могут выполняться в разных форматах: на двусторонней основе с использованием корреспондентских отношений; с привлечением третьего банка в качестве расчетного агента; в форме многостороннего клирингового соглашения.

Как показывает опыт многих стран, именно учреждения многостороннего клиринга, основанного на механизме отсроченного нетто-расчета, получили наибольшее распространение в сфере массовых розничных операций. Они оказались эффективными для обработки большого количества мелких платежных переводов в индивидуальном или пакетном режиме.

Исторически первыми подобными учреждениями были расчетные палаты для клиринга бумажных чеков. Они принимали чеки, выставленные на банки, участвующие в работе палаты, подсчитывали суммы отправленных и полученных в течение операционного дня чеков для каждого участника и в конце дня осуществляли неттинг, определение их чистых позиций за расчетный период. В итоге банки-дебиторы в конце дня должны были погасить образовавшуюся задолженность, а банки-кредиторы получить причитающиеся им суммы. Окончательное урегулирование расчетов осуществлялось путем перечисления денежных средств по счетам банков-участников в центральном банке страны.

Как уже отмечалось выше, в настоящее время дорогостоящая процедура клиринга бумажных чеков в значительной мере уступила место электронному процессингу - транкации, в ходе которого информация, нанесенная на чеке магнитными чернилами, преобразуется в электронную запись и передается либо непосредственно в банк плательщика, либо в клиринговый центр для дальнейшей обработки. Это привело к значительному сокращению количества расчетных палат, работающих по бумажной технологии. Так, например, ФРС США в 2003 г. имела 45 расчетных палат для клиринга бумажных чеков, а в 2010 г. сохранилось лишь одно учреждение подобного рода.

Подлинную революцию в области розничных безналичных расчетов произвели системы электронного клиринга, предназначенные для передачи кредитовых и дебетовых переводов на электронных носителях в автоматическом режиме по каналам компьютерной связи. Эти учреждения, функционирующие сегодня в большинстве стран мира, получили название автоматических расчетных палат - automatic clearing house - ACH.

Основные особенности расчетных центров этого типа заключаются в следующем. Система работает по принципу отсроченного нетто-расчета и предназначена для перевода мелких денежных сумм несрочного характера. Участники ACH делятся на две категории: прямые и непрямые. Прямые участники имеют непосредственный доступ в систему расчетов и должны иметь счет в центральном банке. Непрямые участники действуют через прямых участников, которые играют для них роль клиринговых агентов. Система выполняет кредитовые и дебетовые переводы путем непосредственного ввода платежа или в режиме постоянного поручения. Обработке подвергаются электронные файлы платежных инструкций, объединенные в пакеты однородных сообщений. На заключительной стадии расчетов система определяет чистые позиции банков - участников расчетов путем сопоставления отправленных и полученных сообщений и направляет результаты через систему валовых расчетов в центральный банк для отражения на расчетных счетах участников.

Рассмотрим организацию электронного клиринга на примере нескольких европейских стран
В Великобритании функционируют две крупные системы электронного клиринга для розничных платежей. Это Bacs и FPS. Прямыми членами Bacs являются 16 финансовых учреждений - коммерческие банки и Банк Англии. Кроме того, большое количество коммерческих фирм и государственных учреждений имеет статус непрямых членов. Через систему осуществляются переводы заработной платы, пенсий, оплата коммунальных услуг, страхование и т. д. Платежные инструкции вводятся через коммуникационную систему Bacstel, причем переводы могут осуществляться с запланированной отсрочкой от 2 до 71 дня. Весь цикл занимает три дня. В зависимости от характера платежа - дебетовый или кредитовый перевод инициатором операции и отправителем платежной инструкции является либо банк-получатель, либо банк-плательщик. Процессинг и расчет чистых позиций завершается на второй день, а на третий происходит перевод денег на счет банка-получателя в Банке Англии через систему валовых расчетов CHAPS.

Другая система - FPS была введена в эксплуатацию в 2009 г. Она предназначена для срочных кредитовых переводов и операций постоянного поручения. Последние составляют примерно 50% всех операций этой системы. FPS открыта 24 часа 7 дней в неделю. В течение дня проводятся три межбанковских зачета. Окончательное урегулирование осуществляется через систему CHAPS. Наряду с указанными системами в стране действует система клиринга бумажных чеков. Цикл занимает три дня. При поступлении чеков в клиринговый центр их данные передаются в электронной форме через систему межбанковского обмена, на второй день рассчитываются многосторонние чистые позиции, а на третий день операции отражаются на счетах участников клиринга в Банке Англии.

В Германии в отличие от Великобритании, США и других стран нет развитой сети ACH. Процессинг розничных платежей осуществляют частные клиринговые центры, входящие в состав жиросистем основных групп финансовых учреждений - коммерческих, сберегательных и кооперативных банков и федеральной почты. Эти центры могут обмениваться электронными файлами друг с другом через валовую систему расчетов Бундесбанка, которая является частью общеевропейской расчетной системы TARGET2. Кроме того, под управлением Бундесбанка работает система RPS - Retail Payment System, предназначенная для обслуживания розничных операций. Через нее проходят кредитовые переводы - 41% всех трансакций и операции по платежным картам, системам прямого дебетования и чекам - 59%. Платежные инструкции вводятся в систему RPS электронно и обрабатываются в пакетном режиме. Электронные файлы, содержащие группу однородных сообщений, обрабатываются по мере поступления в пределах временных интервалов «окон», причем по окончании каждого периода деньги поступают на счет в банке получателя.

Франция. Основная часть розничных платежей проходит через систему CORE, принадлежащую группе крупных французских банков. Она начала работу в 2008 г. и заменила прежнюю систему расчетных палат SIT. В системе CORE 10 прямых и 389 непрямых членов. Она принимает и обрабатывает разные виды платежных инструментов - чеки, векселя, кредитовые и дебетовые переводы. Платежный цикл занимает один день и состоит из трех этапов: обмен платежными инструкциями между информационными системами банков-участников и центральной платформой CORE; многосторонний неттинг поступивших платежных сообщений; урегулирование чистых позиций участников и отражение результатов расчетов по счетам участников в Банке Франции через TARGET2.

В Италии процессинг розничных платежей производится раздельно в зависимости от вида платежного документа. Платежи на бумажных носителях - векселя, банковские и дорожные чеки, почтовые переводы проходят процедуру физического обмена в расчетных палатах Рима и Милана. Затем платежная информация передается электронно в подсистему локального клиринга, где на основе многостороннего зачета определяются чистые позиции участников. Эти данные поступают в Национальный клиринговый процессинговый центр. Операции на электронных носителях обрабатываются другой структурой - подсистемой розничных платежей. Здесь также определяются чистые позиции участников и передаются в Национальный клиринговый процессинговый центр. Данные по двум подсистемам суммируются и отражаются на счетах участников через TARGET2.

Особенностью платежной системы Швейцарии является то, что там нет специальной структуры для розничных платежей. Как мелкие, так и крупные денежные переводы передаются через систему валовых расчетов в режиме реального времени SIC, которой управляет Швейцарский национальный банк. Прежние неттинговые структуры, осуществлявшие клиринг розничных платежей, были в последние годы закрыты. Проведение розничных платежей через SIC привело к значительному увеличению операций системы, которая по этому показателю занимает одно из первых мест среди европейских RTGS. В 2009 г. среднедневное количество переводов в SIC составляло 1,5 млн, а сумма 225,5 млрд швейцарских франков. На небольшие переводы, менее 5 тыс. швейцарских франков приходится около 90% всех трансакций, но по общей сумме они составляют менее 0,005% всего объема платежей. Помимо SIC в платежном обороте страны сохранили позиции два крупных оператора - PostFinanсe, занимающийся операциями прямого дебета, и Six Card Solution, осуществляющий процессинг платежных карт. Обе структуры проводят заключительные операции через SIC.

Как отмечалось ранее, завершающие операции по урегулированию чистых позиций клиринга розничных платежей проводятся, как правило, через систему валовых расчетов в режиме реального времени, управляемую, как правило, центральным банком страны. Эта фаза платежного цикла называется «заключительным расчетом». В результате этой операции средства со счета банка-плательщика - должника по результатам операционного дня, окончательно и безусловно переводятся на счет банка-получателя.

Следует вместе с тем заметить, что по отдельным видам розничного клиринга окончательный платеж осуществляется не через платежную сеть и счета в центральном банке, а по бухгалтерским книгам частных финансовых учреждений - по корреспондентским счетам коммерческих банков на двусторонней основе или с участием третьего банка. Так, в большинстве стран заключительные проводки по операциям с кредитными картами и частично с дебетовыми картами отражаются по счетам участников расчетов в крупном коммерческом банке, выполняющем роль расчетного центра для «карточной» платежной системы.

Проведение заключительных платежей через центральный банк придает операции более высокую надежность. Расчеты осуществляются с помощью особого расчетного актива - денег центрального банка, т. е. денежных средств, находящихся на расчетных счетах в центральном банке. Последний фактически выступает гарантом платежа, подтверждая наличие необходимой суммы на счете плательщика или предоставляя ему расчетный кредит в случае нехватки денег. Тем самым снижаются платежные риски - кредитный риск и риск ликвидности.

Важной функцией центральных банков является наблюдение за деятельностью платежных систем для обеспечения их нормального функционирования. В 2003 г. Европейский центральный банк установил минимальные стандарты наблюдения за розничными платежными системами стран еврозоны. Документ предусматривал классификацию систем в зависимости от «степени нарушений, которые неправильное функционирование этих систем может причинить финансовым рынкам и/или экономике в целом». Например, были определены критерии для выделения системно значимых розничных платежных систем SIRPS в зависимости от: степени рыночного проникновения - контроль свыше 75% розничных платежей; совокупного финансового риска -объем операций выше 10% операций RTGS страны или средний дневной оборот системы превышает 10 млрд евро; риска возникновения «эффекта домино» в случае выхода из строя крупного участника расчетов - доля 5 крупных участников системы превышает 80% рынка.

Для платежных систем зтой категории предусматривалось строгое выполнение всех стандартов, установленных ранее Комитетом по платежным и расчетным системам для системно значимых оптовых систем и принятых ЕЦБ в 2001 г. Что касается других менее значимых розничных систем, то для них устанавливались менее жесткие правила. ЕЦБ и центральные банки зоны евро наблюдают за работой розничных систем, контролируют соблюдение установленных правил и принимают меры для недопущения системных сбоев в этой сфере.

Следовательно, центральный банк выполняет важные функции в системе розничных платежей, предоставляя надежный финансовый актив для завершающего расчета, выполняя операционные и технические функции сопровождения платежа и осуществляя наблюдение за деятельностью систем.

Инновационные процессы
За последние 10-15 лет в сфере розничных платежей ускорился процесс инноваций для совершенствования на основе компьютерных технологий платежных процедур и расширения набора инструментов и услуг, предоставляемых пользователям. Рабочая группа Комитета по платежным и расчетным системам, изучавшая инновационные методы в розничном платежном обороте, в результате анкетирования 30 центральных банков различных стран выявила более 120 видов инноваций, появившихся на рынке розничных платежных услуг в последние годы.

Классификация этих инноваций, их отнесение к той или иной категории сопряжено с определенными трудностями. Так, инновационные методы в области процессинга платежей облегчают инициирование платежа или ускоряют передачу информации по новым каналам связи. Но поскольку сами платежи совершаются с использованием традиционных платежных инструментов и в рамках устоявшихся банковских процедур, их однозначное отнесение к инновациям не совсем корректно. Аналогичным образом продуктовые инновации тоже могут быть связаны с уже существующими инструментами инициирования платежа - платежные карты, мобильные телефоны или с действующими каналами передачи информации - Интернет, платежные терминалы и т. д. Так, например, мобильный телефон можно использовать как в сети мобильной связи, так и в сети Интернет. Аналогичным образом чип NFC для бесконтактного платежа можно разместить на платежной карте, мобильном телефоне или каком-либо другом носителе. От этого зависит отнесение инновации к определенной категории.

В упоминавшемся выше докладе предлагается следующая классификация розничных инноваций. При использовании платежных карт как средства доступа, для совершения денежного перевода: платежи через Интернет; бесконтактные платежи через POS-терминалы с применением NFC-технологий; платежи с использованием многоцелевых предоплаченных карт. Платежи с применением Интернета: платежи по онлайновым банковским счетам в операциях электронной коммерции; переводы электронных денежных средств. Мобильные платежи: операции с использованием традиционных банковских счетов; оплата счетов через мобильного оператора с включением суммы в плату за мобильные переговоры; платежи по системе мобильной связи с предоплаченных счетов, так называемых мобильных средств. Электронное предъявление счетов и их оплата: электронное предъявление счета к оплате; инициирование платежа по счету, предъявленному в электронном виде. Улучшение качества работы платежной инфра- структуры: транкация чеков или передача их электронного имиджа с компьютера или смартфона; сокращение времени процедур клиринга и конечного завершения платежа; предоставление платежных услуг лицам, не являющимся клиентами банков.

По оценке экспертов, большинство инноваций находится пока в экспериментальной стадии и не получило в силу ряда причин массового применения, так что «использование традиционных видов платежных инструментов... по-прежнему является преобладающим в сфере розничных платежей». Вместе с тем в ряде стран отдельные виды инноваций пользуются повышенным спросом и имеют хорошую перспективу по занятию заметной ниши в розничной сфере. В Германии, например, в последние годы весьма популярны операции по управлению банковским счетом в режиме онлайн с персонального компьютера. Таких счетов в 2012 г. насчитывалось 45 млн - 48% всех банковских счетов. С 2006 г. начали активно проводиться операции по онлайновой оплате покупок в магазинах с банковских счетов через Интернет. Эти операции получили название giropay. Когда покупатель хочет оплатить покупку с онлайнового счета с использованием системы giropay, данные об операции переводятся с веб-сайта ретейлера на веб-сайт банка покупателя. После того, как там отражается номер счета клиента и PIN, автоматически печатается платежное поручение со всеми необходимыми реквизитами, и клиенту остается лишь подтвердить сделку путем обычной авторизации. После этого платеж немедленно поступает на счет магазина. Операции в режиме giropay устойчиво растут в последние годы.

Эксперты особо отмечают быстрый рост операций по переводу денежных средств в сегменте P2P через особые посреднические структуры - небанковских провайдеров платежных услуг. В отличие от прежних компаний денежных переводов - например Western Union, новые посредники обеспечивают возможность перевода денег лицам, не имеющим банковских счетов, через Интернет с использованием персональных компьютеров или мобильных телефонов. Расширению таких операций способствовала получившая в последние годы в западных странах практика проведения онлайновых аукционов по продаже потребительских товаров. Лидером среди небанковских платежных организаций в США и ряде других стран стала компания PayPal, которая выполняет роль посредника на онлайновых аукционах, получая деньги с банковских счетов или платежных карт покупателей и переводя эти суммы продавцам. В 2012 г. компанией было открыто 110 млн платежных счетов для физических лиц - рост в 20 раз по сравнению с 2005 г. Кроме того, ряд небанковских операторов специализируется на осуществлении денежных переводов для физических лиц с использованием мобильных устройств - например TextPayMe в США и Obopay в развивающихся странах. Еще один мобильный P2P сервис - Serve принадлежит и управляется компанией American Express.

Другая новинка последних лет - создание многобанковских сетей для осуществления онлайновых переводов между клиентами различных финансовых учреждений. Например, в США платежный сервис Popmoney объединяет 1250 коммерческих банков, сберегательных банков и кредитных союзов, что позволяет клиентам этих организаций обмениваться денежными переводами друг с другом с банковских веб-сайтов в режиме онлайн. Другой платежный сервис - clearXchange был учрежден в 2011 г. для аналогичных целей тремя крупными американскими банками - Bank of America, Wells Fargo и J. P. Morgan Chase. Анализируя эти сдвиги, эксперты заключают: «Роль небанковских учреждений в сфере розничных платежей значительно возросла, отчасти из-за более частого использования инновационных технологий, которые позволяют небанкам конкурировать в областях, еще не захваченных банками».

В целом можно констатировать, что инновационные процессы развиваются весьма динамично, «но лишь немногие изобретения имели до настоящего времени значительный рыночный эффект». Они во многих случаях создают новые каналы для инициирования и авторизации платежных операций с участием традиционных инструментов безналичных расчетов. Так, например, кредитные и дебетовые карты первоначально предназначались для оплаты покупок непосредственно в торговых точках, но с течением времени они стали применяться для удаленных платежей с помощью Интернета и мобильной связи. То же можно сказать и об уже упоминавшихся выше операциях по электронной презентации и оплате счетов за товары и услуги, которые представляют собой эффективный способ электронного денежного перевода с использованием современных средств связи -Интернета, мобильных устройств.

Что касается новых платежных продуктов, основанных на применении электронных денежных средств с использованием многоцелевых предоплаченных карт или сетевых виртуальных счетов, то они постепенно, хотя и не везде успешно, внедряются в сферу мелких денежных расчетов отдельных стран. Во Франции, например, в 2012 г. с помощью «электронных кошельков» Moneo был произведен 41 млн платежей со средней стоимостью одной операции 2,22 евро. Но этот процесс тормозится нежеланием торговцев нести расходы по установке и обслуживанию новейших электронных терминалов, а также конкуренцией со стороны дебетовых карт, предоставляющих пользователям аналогичные виды платежных услуг.

Проведенный анализ показывает, что мировая сфера розничных платежей находится в процессе эволюционных изменений. Эти сдвиги затрагивают разнообразный спектр платежных услуг, используемых обширными группами населения, бизнес-структурами и государственными организациями, а также существенно влияют на работу финансовых учреждений и операторов платежных услуг. Изучение процессов, происходящих в розничном платежном обороте развитых стран, может представить значительный интерес для российских банков и монетарных властей. Принятие в Российской Федерации в 2011 г. Федерального закона «О национальной платежной системе» и последующее обсуждение его положений в финансовой прессе создает основу для более четкой идентификации методов и процедур перевода денежных средств и правил их применения в российской банковской практике. Это будет способствовать дальнейшему развитию системы безналичных расчетов в Российской Федерации и повышению эффективности этой важной сферы народного хозяйства.

 

Назад

 
       АНАЛИТИЧЕСКАЯ ЛЕНТА      --------

Экономика Швеции
  
.........................................................................

Экономика Ирландии


........................................................................


Экономика Нидерландов
 

.........................................................................

Экономика Германии
 

........................................................................

Экономика Финляндии
   
........................................................................

Экономика Польши


........................................................................

Экономика Франции


........................................................................

Экономика Норвегии

........................................................................

Экономика Италии


........................................................................

Экономика  Англии 

.......................................................................

Экономика Испании
.........................................................................

Экономика Дании


.......................................................................

Экономика Турции


.......................................................................

Экономика Китая


.......................................................................

Экономика Греции

......................................................................

Экономика США
 
.......................................................................

Экономика Австрии

......................................................................

Экономика России


.......................................................................

Экономика Украины


........................................................................

Экономика Кипра

.......................................................................

Экономика Израиля

.......................................................................

 Экономика Японии


......................................................................

 Экономика Индии


......................................................................

Экономика Европы


......................................................................