В Украине функционируют общегосударственная система электронных платежей, созданная Национальным банком Украины -  НБУ ; Национальная система массовых электронных платежей - НСМЭП, функции основного оператора Национальной системы массовых электронных платежей выполняет Главный процессинговый центр НБУ , кроме НБУ операторами являются АО «УкрКарт» и 18 банков Украины; 10 внутригосударственных банковских платежных систем АВЕРС ОАО «Банк «Финансы и Кредит», «Аваль-Экспресс», «Гринвич», «Быстрые деньги», «СОФТ», «Металлкарт», «Ласточка», «PrivatMoney», «Мгновенный перевод», «Система срочных переводов «Быстрая копейка», в том числе две международные «АВЕРС» и «PrivatMoney», пять платежных систем, созданных небанковскими учреждениями. При этом международные платежные системы VISA и MasterCard контролируют более 90% рынка «карточных» операций в Украине. Общегосударственная система электронных платежей - СЭП позволяет обеспечивать расчеты по поручению клиентов банков и по обязательствам банков. 

На конец 2012 г. участниками СЭП были 544 учреждения. За первое полугодие 2012 г. с помощью СЭП выполнено 160,4 млн начальных платежей и электронных расчетных сообщений на сумму 5,3 трлн грн., что на 12% больше, чем за аналогичный период 2011 г. Основная часть начальных платежей и электронных расчетных сообщений была отправлена в СЭП банками 92% от общего количества платежей за первое полугодие 2012 г. При этом удельный вес платежей на сумму до 1 тыс. грн. составил 66% от общего количества начальных платежей. Высокую эффективность функционирования СЭП подтверждает тот факт, что в среднем в течение одного дня обрабатывалось 1348 тыс. начальных платежей и расчетных сообщений на сумму 35,8 млрд грн., а среднесуточный коэффициент оборота средств по счетам участников системы составил 1,86. На практике преимущественно используются два инструмента, платежные поручения, на долю которых в 2011 г. в Украине приходилось 60,4% общего количества платежей, осуществленных в СЭП, и мемориальные ордера, количество платежей по которым составило 39,6%. В стоимостном выражении с использованием платежных поручений было перечислено 80% всех средств, а с использованием мемориальных ордеров 20%. Удельный вес других платежных инструментов не превышал 0,01%.

В отличие от документов на перевод специальные платежные средства могут существовать в любой форме и на любом, кроме бумажного, носителе, использование которого инициирует перевод денег. В Украине по виду носителей информации преобладают карты с магнитной полосой 94,7%. Удельный вес карт с чипом составил 2,4%, с чипом и магнитной полосой 2,0%, платежных карт для расчетов в сети Интернет 0,9%. При этом все платежные карты международных платежных систем VISA, MasterCard в Украине выпускаются с магнитной полосой и чипом, а карты с чипом эмитируются только национальной платежной системой НСМЭП.

Несмотря на надежность и удобство в использовании платежных карт с чипом, их количество и удельный вес в общем количестве эмитированных карт в Украине снижается. Так, в 2006 г. удельный вес карт с чипом и магнитной полосой и карт с чипом составлял 6,5%, в 2011 г. 5,3%, а по состоянию на 2012 г. 4,4%. Это объясняется, прежде всего, недостаточной оснащенностью торгово-сервисных сетей считывающими устройствами, поддерживающими платежные карты с чипами и более высокие затраты на производство микропроцессора по сравнению с изготовлением карт, оснащенных магнитной полосой. Также следует отметить наличие технической и технологической несовместимости большинства установленных банкоматов и терминалов с техническими параметрами Национальной системы массовых электронных платежей, вследствие чего они не могут обслуживать чиповые карты, в частности карты НСМЭП. Это, в свою очередь, способствует монопольной позиции в Украине международных платежных систем VISA и MasterCard.

Безналичные расчеты являются менее затратными и лучше приспособлены к автоматизации операционных процедур, чем платежи наличными деньгами. Это особенно важно в сфере розничных операций, где велики затраты банков на расчетно-кассовое обслуживание мелких клиентов. По данным экспертов, затраты, связанные с обслуживанием платежных систем, основанных на наличных деньгах, на территории ЕС составляют 0,4-0,6% ВВП, а согласно исследованию, проведенному Сбербанком России, величина общественных затрат, связанных с наличным денежным обращением, в России составляет 1,1% от ВВП.

Мировая практика стимулирования развития безналичных розничных платежей ориентирована на решение следующих задач: обеспечение устойчивого развития банковской и платежной систем; содействие экономическому росту за счет дополнительного привлечения средств в банковскую систему и соответствующего увеличения инвестиций в экономику; сокращение издержек на обслуживание операций с наличными деньгами, связанных с изготовлением, хранением, транспортировкой и обработкой банкнот и монет; повышение прозрачности осуществляемых операций, в том числе с целью снижения уровня теневой экономики и увеличения собираемости налогов; расширение доступности розничных платежных услуг широкому кругу потребителей за счет их дистанционного предоставления; повышение уровня занятости в производстве и обслуживании программно-технических комплексов, в сфере защиты платежной информации и т. п.

В Украине создан достаточно развитый рынок платежных карт. В 2012 г. украинскими банками было эмитировано 62,7 млн платежных карт, из которых 32,2 млн активно используются для осуществления платежных и расчетных операций. Однако большинство операций с платежными картами осуществляется для снятия наличности в банкоматах 70% и только 30% для осуществления безналичных расчетов. Для обслуживания данных операций применяется 32 тыс. банкоматов и платежных терминалов. На 1 млн жителей в Украине приходится 701 банкомат, в России 1084, для сравнения в Швеции, стране - лидере по объемам безналичных розничных платежей 358 банкоматов и 21 659 платежных терминалов. В 2011 г. держателями платежных карт в Украине было осуществлено 875 млн расчетных операций на сумму 576,0 млрд грн., из которых безналичные платежные операции составили 46,4 млрд грн., т. е. 8,0% от общего объема. В 2011 г. по сравнению с 2010 г. объем безналичных розничных платежей с использованием платежных карт увеличился в 1,5 раза.

Вместе с тем следует отметить, что в отечественной практике платежные карты используются преимущественно для снятия наличных денег в банкоматах, что снижает эффективность использования платежной инфраструктуры и функционирования платежных систем. В 2008 г. в целом в мире почти 25% потребительских расходов осуществлено с помощью платежных карт. В Швеции удельный вес безналичных розничных платежей с использованием платежных карт составляет более 75%. В России в 2010 г. по сравнению с 2007 г. удельный вес платежей за товары и услуги с использованием безналичных платежных инструментов в общем розничном товарообороте увеличился с 15,2 до 16,5%.

Отставание Украины по количеству платежных карт, банкоматов и платежных терминалов на одного жителя от многих стран обусловлено рядом факторов, в частности, тем, что банки-эквайреры не в полной мере используют свой потенциал и развивают свою терминальную сеть преимущественно путем установления банкоматов с целью получения комиссионного вознаграждения именно от операций по снятию наличных денег.

Сдерживающим фактором развития безналичных розничных платежей являются также высокие установленные в иностранной валюте тарифы на платежные операции, в том числе внутригосударственные, а также требования к банкам по предоставлению гарантий в виде валютных депозитов на счетах иностранных банков, что обусловлено монопольным положением международных платежных систем в национальном платежном пространстве. В России и Украине средний размер комиссии по обслуживанию банковских карт является достаточно высоким и колеблется в пределах 1,5-2% от суммы платежа. Конкретный размер комиссии зависит от условий договора между предприятием торговли услуг и банком-эквайрером и определяется в процессе подписания этого договора.

Анализ мирового опыта свидетельствует о том, что во многих странах используется широкий спектр мер по поддержке безналичных розничных платежей, включающий: прямое ограничение предельной суммы наличных платежей - Бельгия, Великобритания, Италия, Швеция; ограничение предельной суммы выдачи кредитов наличными - Южная Корея; предоставление центральному банку или иному государственному органу права регулировать размеры комиссий в платежных системах - Китай, Мексика; предоставление возможности уплачивать налоги в безналичной форме - Бельгия, страны еврозоны, Мексика, США; налоговые льготы предприятиям торговли услуг, принимающим к оплате кредитные карты, а также льготы владельцам кредитных карт - Бельгия, Колумбия, Мексика, Южная Корея; отказ от взимания пошлин на импортируемые банкоматы и POS-терминалы - Ангола, Гана, Нигерия, предоставление субсидий на установку POS-терминалов - Венгрия, совместное производство такого оборудования - Индия; на территории Великобритании, держатель карт несет ответственность в размере до 50 фунтов за операции, совершенные с использованием утерянной/украденной карты в случае, если он не смог обеспечить ее безопасность, нарушил какое-либо правило безопасного использования. дополнительные стимулирующие льготы, бонусы, проценты, призы торговых сетей и банков для лиц, использующих безналичные платежи - Индия, Южная Корея, Россия; проведение в рамках программ финансовой грамотности населения разъяснительной работы, прежде всего среди учителей, журналистов и государственных служащих о возможностях и преимуществах использования безналичных розничных платежей.

Проведенный анализ свидетельствует, что основными проблемами, сдерживающими развитие украинского рынка безналичных розничных платежей, являются: высокая стоимость безналичных платежей, которая в несколько раз превышает стоимость расчетов наличными из-за высоких тарифов международных платежных систем, являющихся монополистами на рынке платежных карт, а также из-за того, что обслуживание внутригосударственных трансакций и клиринговые расчеты по безналичным рознич- ным операциям осуществляются за пределами страны; отсутствие единого расчетно-клирингового центра для проведения межбанковских операций отечественных банков- эмитентов и банков-эквайреров, техническая и технологическая несовместимость большинства, более 90% установленных отечественными банками банкоматов и терминалов с техническими параметрами НСМЭП; недостаточный уровень развития терминальной сети, отсутствие POS-терминалов на многих предприятиях торговли и услуг; недостаточное правовое урегулирование отношений между членами - участниками и пользователями платежных систем, отсутствие комплексного государственного подхода к развитию безналичных розничных платежей, в частности, общих правил и требований относительно их осуществления, системы стимулов и льгот; низкий уровень финансовой грамотности и информированности населения о возможностях и преимуществах безналичных розничных платежей.

Существует настоятельная необходимость системной реорганизации и модернизации НСМЭП с целью обеспечения эффективного функционирования механизмов осуществления безналичных розничных платежей на уровне, соответствующем современным требованиям и лучшей мировой практике. Для этого, на наш взгляд, необходима разработка системы организационных, технических, правовых, экономических и финансовых мероприятий, направленных на создание условий для использования специальных платежных инструментов, совершенствование технической базы и технологических параметров на основе создания центрального маршрутизатора и государственного расчетно-клирингового центра как основы национального платежного пространства.

Основными направлениями совершенствования национальной платежной системы с целью развития безналичных розничных платежей, на наш взгляд, могли бы быть: модернизация НСМЭП на основе совмещения ее технологической платформы с общепринятыми в платежных системах технологиями, протоколами, интерфейсами на базе открытых международных стандартов, что позволит обеспечить использование имеющейся сети банкоматов, терминалов и процессинговых центров для обслуживания карт, эмитированных в рамках НСМЭП, без значительных допол- нительных затрат со стороны участников платежных систем; создание в Национальном банке центрального маршрутизатора и расчетно-клирингового центра с целью оптимальной маршрутизации внутригосударственных трансакций и выполнения расчетов, а также осуществления межбанковских операций отечественных банков-эмитентов и банков-эквайреров без использования клиринговых центров международных платежных систем; разработка и внедрение новых платежных инструментов с многофункциональными свойствами, в частности, с новым стандартом чип-модуля карты, бесконтактных, мобильных и других платежных инструментов, а также платежных приложений на основе открытых международных стандартов и спецификаций платежных систем; использование средств банков, находящихся на их корреспондентских счетах в центральном банке, для осуществления окончательных клиринговых расчетов; разработка и реализация прозрачной тарифной политики в сфере безналичных розничных платежей, направленной на снижение комиссионных платежей международных платежных систем за услуги эквайринга до 0,2-0,5%, а также платежей по оформлению, обслуживанию и использованию платежных карт клиентами банков; частичное возмещение банкам расходов или предоставление кредитов на модернизацию платежной инфраструктуры и обеспечение технической совместимости банкоматов и терминалов с НСМЭП за счет средств центрального банка, а также предоставление налоговых льгот для инвестиций в инфраструктуру безналичных розничных платежей; обеспечение высокого уровня безопасности и надежности функционирования НСМЭП, снижение финансовых рисков и организация автоматизированного мониторинга платежей с целью предупреждения мошеннических операций; законодательное урегулирование отношений между членами и пользователями платежных систем; повышение уровня финансовой грамотности и информированности населения в вопросах использования безналичных розничных платежей.

Кроме того, существует практическая необходимость разработки и реализации на базе технологий Национального банка системы государственных и корпоративных проектов на основе взаимодействия компонентов НСМЭП и других платежных систем, в том числе и международных, в основ- ных сферах экономики: финансово-кредитной, образовании, медицине, торговле, социальной защиты населения и т. п. К таким проектам, в первую очередь, следует отнести: разработку и внедрение технологий сбора, хранения и передачи данных регистраторов расчетных операций органам Государственной налоговой службы; выплату Фондом гарантирования вкладов физических лиц вкладчикам ликвидируемых банков причитающихся им сумм возмещения через банки-агенты с помощью электронных платежных инструментов, размещенных на «Карте свидетельстве государственного гарантирования вкладов»; внедрение автоматизированной системы предоставления и учета социальных гарантий, льгот, услуг и выплат по проектам «Социальная карта», «Социальная транспортная карта», «Электронный студенческий билет», «Транспортная карта»; осуществление Укрпочтой почтовых переводов физическим и юридическим лицам с использованием карт НСМЭП через Интернет; осуществление эмиссии кобрендовых платежных карт НСМЭП с клубным бонусным приложением «Бон-карта»; реализация возможности приобретения электронных железнодорожных билетов с использованием платежных карт НСМЭП; выплату пенсий с использованием карты пенсионного удостоверения; внедрение системы осуществления таможенных и других платежей и расчетов с бюджетом по проекту «Система таможенных платежей» и др.

При этом следует отметить, что используемые в таких проектах смарт-карты или другие платежные инструменты должны обладать функциями идентификации их владельцев и криптографическими функциями, например, электронной цифровой подписью, а операции должны осуществляться не только на основе доступа владельца карты к своему банковскому счету, но и обеспечивать при этом возможность активного управления этим счетом.

Таким образом, в нынешних условиях с целью активизации процессов осуществления безналичных розничных платежей целесообразным является обеспечение параллельного функционирования национальной и международной платежной инфраструктуры с одновременным усилением позиций национальных платежных систем. При этом национальная платежная система должна включать все элементы полного операционно-расчетного цикла и обеспечивать приоритетное развитие безналичных платежей с использованием электронных платежных инструментов, в частности, инструментов, приемлемых для оплаты с помощью сети Интернет и мобильных телефонов, а также разработки и реализации адекватной тарифной политики. Кроме того, развитие национальной платежной инфраструктуры должно осуществляться на государственном уровне, что требует координации действий как со стороны органов власти, так и центрального банка и банковского сообщества.

Комплексная реализация предложенных мероприятий, на наш взгляд, позволит повысить привлекательность использования НСМЭП для банков, предприятий и населения, а также будет содействовать усилению контроля за осуществлением проводимых операций и минимизации финансовых рисков в процессе расчетов. Этим целям будет содействовать принятая в 2012 г. Национальным банком «Стратегическая программа развития безналичных розничныx платежей в Украине на 2012-2014 годы», реализация которой предусматривает создание полного цикла безналичных розничных платежей на территории страны и повышение к 2015 г. удельного веса розничных платежей с использованием специальных платежных инструментов до 30% от их общего объема.