Рынок страховых услуг Африки начал развиваться задолго до получения ими политической независимости. С тех пор он преодолел длительный эволюционный путь, обусловленный динамикой политического курса, особенностями становления реального сектора экономики и государственной социальной политики. К настоящему времени национальные страховые рынки в Африке сложились в достаточной степени, чтобы защищать имущественные интересы населения и предприятий, хотя и не без помощи иностранных перестраховочных компаний. Тем не менее в сравнении с другими регионами мира страхование в Африке развито слабо. Причины этому следует искать не столько в самом секторе страховых услуг, сколько в особенностях экономического развития стран Африканского континента: как известно, экономической базой страхования является, прежде всего, реальный сектор экономики. Между тем промышленность, сельскохозяйственное производство и инфраструктура являются в большинстве стран Африки наиболее отсталыми сферами. 

Страховые рынки стран Африки в силу различных социально- экономических и политических причин находятся на разных стадиях развития. Наилучшим образом страхование развито в ЮАР, на которую в 2011 г. пришлось 82% от всей страховой премии, собранной на континенте. Более того, в ЮАР доля страховых взносов в ВВП - 18,78% - наибольшая в мире. Объясняется это тем, что социальное страхование работников в стране в основном производят работодатели у частных страховщиков.

Сравнительно развитыми на фоне остальных африканских стран можно считать страховые рынки Марокко 4%, Египта 1,8%, Зимбабве 1,5% и Нигерии 1,3%. Неплохие для континента показатели по добровольному медицинскому страхованию демонстрируют Намибия и Зимбабве, хотя в Зимбабве пока лишь 8% населения имеют полисы добровольного медицинского страхования.

В 2011 г. страховщики Африки собрали в общей сложности 31 млрд долл., или чуть более 1% от мирового объема страховых премий. Большая часть страховых премий собрана по страхованию жизни 71%, или 22 млрд долл., в то время как другие виды развиты значительно слабее.

Основные предпосылки современной ситуации берут начало еще в колониальном периоде. До 1960-х годов на страховом рынке Африки ведущую роль играли филиалы европейских компаний, которые страховали грузы, отправляемые в метрополии, «от всех рисков». Страховщики предлагали местному населению и европейским переселенцам лишь страхование автотранспорта и коммерческих рисков, перестрахованием же занимались исключительно их головные офисы в Европе.

С обретением колониями политической независимости многие африканские филиалы европейских страховых компаний были национализированы, а их технические резервы вложены в местные активы. Правительства африканских стран взяли курс на формирование национальных страховых рынков, стремясь мобилизовать внутренние инвестиционные ресурсы и избежать оттока валютных средств за рубеж в виде страховой и перестраховочной премии. Этому курсу благоприятствовала позиция ООН: в 1960-х годах ЮНКТАД официально признала важное значение страхования в освободившихся странах для ускорения их экономического развития и свободной торговли, способствовала принятию парламентами африканских стран ряда законопроектов, формализующих страховые правоотношения.

В 1960-х годах благоприятный экономический климат и некоторая либерализация законодательства африканских стран привели к быстрому формированию национальных страховых рынков, на которых преобладали акционерные компании с участием государства и в некоторых случаях иностранных страховщиков. Риски передавались в перестрахование, в основном крупным германским и швейцарским перестраховщикам. В этот же период были созданы и первые перестраховочные организации, полностью принадлежавшие государству: Egypt Re -Египет, 1958, Société Centrale de Réassurance- Марокко, 1961, Caisse Nationale de Réassurance -Камерун, 1961, Kenya Re -Кения, 1970. Перестраховщики не имели свободы действий, так как были обязаны принимать в перестрахование строго определенные доли рисков от местных страховщиков.

С начала 1970-х годов в Африке наблюдалось определенное «раздвоение» политики в сфере страхования, соответствовавшее политическим тенденциям того времени. Часть государств главным образом, в той или иной степени «социалистически ориентированные» монополизировали страховое дело, полностью передав его в руки государственных компаний. Другие сохранили конкурентную среду в прямом страховании, но при этом культивировали сильного игрока на рынке в лице государственного страховщика. Государственную монополию ввели 22 страны: Ангола, Мозамбик, Свазиленд, Руанда, Бурунди, Эфиопия, Уганда, Танзания, Замбия, Сейшельские Острова, Мадагаскар, Бенин, Буркина-Фасо, Гвинея, Чад, НР Конго, Нигерия, Заир, Алжир, Ливия, Мавритания, Гана. Примером несколько более «мягкой» политики может служить Марокко, где после проведенной в 1973 г. национализации отрасли, в которой работало 265 иностранных страховщиков, остались лишь 22.

Целями национализации стали предотвращение оттока за рубеж иностранной валюты по каналам перестрахования путем увеличения собственного удержания по договорам прямого страхования, доли в страховой сумме или в убытке, возмещаемые страховой компанией самостоятельно, без помощи перестраховщиков; поддержка инвестирования технических резервов внутри страны. В период существования монополизированного страхового рынка в Африке было создано и пять государственных перестраховочных компаний в Гане, Алжире, Тунисе, Судане и Нигерии.

Однозначно оценить показатели деятельности государственных страховщиков и перестраховщиков в тот период не представляется возможным, так как они сильно варьировались от страны к стране и от компании к компании. Однако, несмотря на недостаток управленческого опыта, сильно ограниченные собственные средства и политическое вмешательство властей, государственные страховые и перестраховочные компании, бесспорно, внесли заметный вклад в развитие страховой отрасли.

В конце 1980 - начале 1990-х годов в экономике Африки начала проявляться противоположная тенденция: под давлением Всемирного банка, выступившего с программой структурных преобразований экономики, рынки стали двигаться в сторону либерализации, а форма собственности переходить от государственной к частной. Эти перемены не обошли стороной рынки прямого страхования и перестрахования, которые также подверглись процедурам либерализации, приватизации и дерегулирования. До последнего времени сохраняли государственную монополию на страховое дело Свазиленд и Мадагаскар, но и эти страны в конце концов от нее отказались.

Вопреки благим намерениям авторов программ структурных преобразований, их реализация, как утверждает Альберт Ндуна, один из руководителей страховой компании ZIMRE-Зимбабве, подорвала относительно эффективную деятельность африканских перестраховщиков. Они лишились критической массы рисков, поступавших по договорам обязательной цессии от местных страховщиков, которые с началом реформ переориентировались на международный рынок перестрахования. Некоторые из перестраховщиков не выдержали конкуренции и подверглись ликвидации, например, перестраховочные компании Маврикия- Reinsurance company of Mauritius и Камеруна- Caisse Nationale de Réassurance.

К 1998 г. в Африке сложился страховой рынок с относительно либеральным государственным регулированием и с преобладанием негосударственных форм собственности. Всего к этому времени на континенте насчитывалось 580 страховых компаний, в том числе 157 в Нигерии, 120 в ЮАР, 41 в Кении. В 2004 г. общее число африканских страховщиков составляло 550.

Существенный вклад в развитие страхового рынка в Африке внесла ФАИР (FAIR) - Федерация афро-азиатских страховщиков и перестраховщиков, учрежденная в 1964 г. для укрепления делового сотрудничества между афро-азиатскими страховщиками и перестраховщиками. В настоящее время в ФАИР состоит 188 страховых и перестраховочных организаций. Под эгидой ФАИР действует несколько страховых пулов, в том числе объединяющий страховщиков воздушных судов Авиационный страховой пул ФАИР со штаб-квартирой в Касабланк.

В результате очередных мер по либерализации местных рынков большое число новых страховых компаний было учреждено в странах Восточной Африки - Замбии, Танзании, Мозамбике и Эфиопии.

Либерализацию страховых рынков не следует понимать как отказ государства от регулирования. Она означает лишь относительное упрощение процедуры вхождения на рынок и плюрализм форм собственности. При этом контроль над деятельностью страховщиков и санкции надзорных органов могут быть достаточно жесткими. Так, в ЮАР Комитет по финансовым услугам строго контролирует максимальную долю разных видов активов, в которые допускается инвестирование резервов по страхованию жизни, а также запрещает в течение первых пяти лет выплаты по договорам страхования жизни на дожитие. В Зимбабве Комиссия по вопросам страхования при Министерстве финансов периодически изменяет размер минимально допустимого значения капитала иностранного страховщика, строго контролирует риски, передаваемые в перестрахование за рубеж, и лимиты собственного удержания принимаемых на страхование рисков. Кроме того, требуется наличие у страховой компании высокого рейтинга, подтверждающего уровень ее развития внутри страны, и получение соответствующего разрешения перед выходом на внешний рынок. Следовательно, либерализация африканских страховых рынков весьма относительна. Для сравнения: на российском страховом рынке не существует ограничений ни по рейтингам, ни по передаче рисков в перестрахование за рубеж.

Правда, в других бывших британских колониях регулирование рынка было совсем иным: в Страховом акте Нигерии от 1976 г. вообще отсутствовали нормативные требования к платежеспособности страховщиков и к размещению ими технических резервов. Однако ситуация меняется: с 2003 г. в стране действует новый Страховой акт, а к началу 2007 г. все страховщики и перестраховщики были обязаны увеличить уставные капиталы до новых, повышенных нормативов, причем в оплату уставного капитала местный регулятор - Национальная страховая комиссия (NAICOM) - более не принимает заемные средства от банков и недвижимое имущество.

Таким образом, на становление страхового рынка в Африке оказали влияние следующие факторы: «колониальное наследие» в виде филиалов европейских страховых компаний. Они принесли на континент стандарты, нормативы и определенную практику страховой деятельности, что, безусловно, послужило местным страховщикам хорошим импульсом и примером для подражания, а также стали в некоторой степени «кузницей кадров». Европейские филиалы изначально соединили африканский страховой рынок с мировым рынком перестрахования, что многократно увеличило емкость внутреннего рынка и заложило существенные резервы его роста. В то же время иностранные компании объективно препятствовали зарождению и деятельности местных конкурентов, претендовавших на те же самые рыночные ниши; добровольная самоизоляция. В странах, придерживавшихся после получения независимости «социалистической ориентации», страховой рынок сузился до нескольких страховщиков, утратил способность к саморегулированию через конкуренцию, равно как и через профессиональные объединения, пришел к состоянию абсолютной или относительной изоляции от внешнего мира в целом и от зарубежных перестраховщиков в частности, что не способствовало внедрению новых страховых продуктов и технологий; либерализация страхового рынка.

Первые две тенденции, будучи разнонаправленными, первая в сторону интеграции с внешним миром, вторая в сторону изоляции, парадоксальным образом дополняли друг друга, способствуя одному и тому же явлению, подавлению частной предпринимательской инициативы на местах, что привело к неспособности большинства африканских стран создать сильный и относительно независимый от зарубежных инвестиций национальный страховой рынок. При таких условиях либерализация не везде оказалась своевременной и не всегда способствовала оздоровлению страхового рынка.